돈 이야기, 재테크, 돈, 부자, 부자되는 법, 보험
연금저축보험 무엇이 문제인가?
오늘은 그 속내를 살펴보도록 하겠습니다.
10년 동안 실질 수익률은 4%나 밑돌고 연금저축보험 이란 이름이
무색하게 만드는 빈깡통에 불과한 것으로 조사되었습니다.
20만원을 매월 10년간 연금저축을 부었을 경우
저축금액(원) 단순수익률(%) 연평균 수익률(%)
甲보험=2836만2000 8.2 3.4
乙은행=3007만44 25.3 5.02
노후를 위한 상품으로 큰 인기를 얻고 있는 보험사의 연금저축보험이
알맹이 없는 껍질에 불과하다는 것을 여러분은 알고 계십니까?
그 이유는 매달 보험료에서 높은 사업비(수수료)를 떼고 나면
남는 금액이 별로 없기 때문 입니다.
연금저축보험은 은행의 신개인연금(연금저축신탁)을
보험회사에서 벤치마킹한 일종에 판박이형 입니다.
그래서 年400만원 한도로 납입한 보험료를 모두 소득공제 해줍니다.
지지난해인 2010년을 기준으로 전체 연금저축 가입자 중에서 180만명의
3분에 2가량인 160만명이 보험사의 연금저축보험을 들었습니다.
연금저축 전체 적립액에서 차지하는 비율이 67.3%에 해당하는
40조원에 달합니다.
그런데 문제는 수익률이 기대에 한참 미치지 못하는데 있습니다.
보험업계에 따르면 주요 보험사의 최근 10년간 연금저축보험의
실질 수익률은 모두 年4%를 밑도는 것으로 보고 있습니다.
같은 기간에 은행권의 신개인연금 수익률보다 1%포인트 이상 낮습니다.
은행의 신개인연금은 최근에 몇 년 동안 저금리 영향으로 수익률이
年3%대로 급하게 떨어졌지만 10년 평균의 수익률은 年5% 안팎을 유지하고 있습니다.
연금저축보험의 수익률이 낮은 이유는 사업비 때문입니다.
이 상품은 은행의 신개인연금과는 다르게 매월 보험료에서
사업비가 빠져 나갑니다.
고객이 납부한 보험료와 실제 적립되는
금액이 틀린 이유가 되는 것이지요.
보험사가 떼는 사업비는 작게는 보험료의
7.5%에서 많게는 9%나 됩니다.
예를 들어 10만원을 납부하면 실제로 적립이 되는 액수는
9만1000원에서 9만2500원이 되는 것이지요.
이렇게 원금에서 온전히 적립이 않되고 1만원 가까이 사업비란
명목으로 보험사가 가져가므로 나중에 찾는 돈이 적을 수 밖에 없습니다.
더구나 큰 문제는 공시이율이 실제 수익률을 제대로 반영하지 못하는 것입니다.
상품에 가입한 고객들은 매월 보험사들이 밝히는 공시이율을 통해서 적립액수와
연금을 수령할수 있는 금액을 짐작하게 됩니다.
그런데 공시이율은 사업비를 떼지 않았을 경우를 위주로 수익률을
보여주기 때문에 막상 실제 수익률과는 큰 차이가 나게 됩니다.
한 대형 생보사의 연금저축신탁 상품을 살펴보면 10년간 공시이율이
평균 年4.9%로 집계 되었지만 이 상품의 실제 수익률은 年 3.4%에 불과했습니다.
연금저축보험은 가입후에 많은기간 동안 원금이
보장되지 않는것도 고객들이 지나치기 쉬운 문제입니다.
어느 보험사의 관계자는 '연금저축보험을 중도해지할 때 원금을
돌려받을 수 있는 경우는 가입 기간의 절반 이상을 적립한 이후'라고 설명합니다.
20년짜리 연금저축보험을 가입한 경우에는 최소한 13년이 지나야
중도해지 때에 원금을 돌려받을 수 있는 것으로 나타났습니다.
보험사는 사업비 때문에 적립기간 중, 실제 수익률이 예상보다
떨어지는 것은 사실 이지만, 적립이 모두 끝나고 거치되는
기간에는 보험료의 1.5%만 뗀다고 하는데 참 고약한 경우 입니다.
그 뿐만 아니라 은행권의 신개인연금 역시 거치기간에 적립금
전체에서 1%의 수수료(사업비)를 계속 떼므로 적립이 끝나도
보험사나 은행이나 모두 도적놈의 심보인것은 확실 합니다.
특히 보험상품의 단점들은 모두 감추고 장점만 떠들어 대므로
보험 가입때는 하나하나 체크하여 철저히 몇 번에 걸친 확인을
한다음, 보험상담원과 그 상품에 대해 완전 분해를 통해서
상담을 마치고, 보험본사에 직접 가던지 전화를 통해
보험상담원이나 인터넷의 보험비교 사이트의 내용이 맞는지
마지막 검증을 거친후에야 보험에 가입하도록 해야 하겠습니다. 돈 이야기, 주식의 고수는 손해보지 않는 방법을 생각한다
돈 이야기, 돈에 대한 내 생각의 질을 높이자
돈 이야기, 여유가 없는데도 저축했으니까 여유가 생긴 것이다
돈 이야기, 외상은 황소도 잡아 먹는다
돈 이야기, 명의도용으로 인한 재산 피해 예방법
돈 이야기, 가난한 자는 지배당하고 굽신 거리게 된다
돈 이야기, 연금보험의 그늘 보험사의 두얼굴
변액보험의 진실 추락하는 변액보험은 날개가 있다? 없다?
돈 이야기, 은행의 영원한 돈줄 서민
돈 이야기, 은행과 카드사의 함정 묻지마 수수료
돈 이야기, 돈에 대한 잘 못된 생각
돈 이야기, 알부자와 부자거지
'돈돈 이야기' 카테고리의 다른 글
| 변액보험의 진실 추락하는 변액보험은 날개가 있다? 없다? (36) | 2012.01.11 |
|---|---|
| 돈 이야기, 연금보험의 그늘 보험사의 두얼굴 (32) | 2012.01.10 |
| 돈 이야기, 가난한 자는 지배당하고 굽신 거리게 된다 (24) | 2011.12.21 |
| 돈 이야기, 명의도용으로 인한 재산 피해 예방법 (20) | 2011.12.19 |
| 돈 이야기, 외상은 황소도 잡아 먹는다 (17) | 2011.12.17 |
